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悩ましいですね

オプションのタイヤのロードインデックスがわからないとなんともいえませんので、情報がない限り、純正オプションの2.3Kはまず使えません。

18インチのロードインデックスと空気圧から、あなたがＸＬ規格の耐荷重能力から計算したのが2.7なんですよね

そうであればこれが正しいということになりますが・・・

ただ悩ましいと書いたのが、

純正が245/50R18 100とすると２．２kでの耐荷重能力は720kg
純正ＯＰ245/40R20がＪＡＴＭＡ規格で95とすると2.3kでの耐荷重能力は645kg

オイラは耐荷重能力の面から素人が荷重指数を落とすな、と思っていますが、元々メーカーがこれだけ荷重能力を落とせるということは、元々のロードインデックス100の指定が余裕があるのでしょうね

それでも２．２kを指定しているのはタイヤの剛性などコーナリング性能などタイヤ強度とは別の要素でメーカーが最適な空気圧を設定しているのでしょう

よって本当にメーカー指定空気圧がＯＰ20インチがロードインデックス95で2.3Kであれば、９９ＸＬならば2.3kでもよくなります。
（もちろんこのＯＰタイヤがメーカー指定できちんと強度計算をして2.3kが設定されていることが前提です。それを前提で話をしていますので）

ただ店員が3.0kといっているのはサイド保護と空気圧低下で走行した際のリスクヘッジ、および新品タイヤのビードとホイールをなじませるために高めといっているのなら、あながちアドバイスとしては間違っていません（が、低扁平ならなんでも3.0っていう回答を見かけるので理由がわかっていっているならいいと思いますが）

空気圧は１～２割程度であれば、高めの方が安全性の面からはメリットが多いと思います。2.3Kをベースにご自身のメンテの手間やフィーリング面を考えて多少上げていっていいと思います。オイラは空気圧ってメーカー指定がベストじゃなくて、最低守る数字でそこから上げていくのはユーザーの調整範囲だと思っています。