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３年後に買い取って乗るとなると、残価１００万円程度の再ローンを組むわけですから、最初から5年のローンを組んだほうが得だと思います。ただし、3年でまた、別の新車に乗りたいとか、一切乗らなくなる可能性があったり、結果論として、３年後の査定が残価を大きく上回っていれば別だと思います。
最終回の払い込みが終了しない限り、所有権はファイナンス会社です。利用の仕方によっては、いくら払っても自己所有にはなりません。先のことは自分でもわからないと思いますので、よく、デーラーと相談したほうが良いと思います。
１００万の頭金が入れられれば、どの方法でも毎月の支払額は抑えられますよね。
どんな方法で買うかまで、口挟むつもりはありませんが、現に残価設定プランの利用者として回答させていただきます。

私の場合、２００７年５月、カローラアクシオ１．８ラグゼール、本体１９９．５万＋ＯＰ＋諸費用＋手数料、総額約２８８万円
頭金２０万円のみ３６回払い、
毎月５万円強の支払い。来年５月には最終回（残価約８０万円）の支払いが残っています。
既に、１８０万円近く支払っていますが、最終回の支払いが終わるまではあくまでもトヨタファイナンス名義です。

３０ヶ月経過して現在１５０００Ｋｍの走行ですが、ディーラーの話では、来年５月時点では、８０万円の価値は無いそうです。
当初予定どおり、最終回支払いせずに、返却し、また新車に乗る予定でいますが、なんとなく借り物に乗っている気もします。

つい最近残価について査定をしてもらいましたが、走行距離も少なく、傷もほとんど無いのでこのまま乗れば、返却してもペナルティ的な支払いは無いそうです。
確かに見た目の毎月の支払額は抑えられます。３年ごとに新車に乗り換えるとか、飽きっぽいとか、所有権の執着がないとか、そういった方にお勧めのようですが。トヨタファイナンスもそういった方をターゲットにしているようです。
そこそこの頭金があり、普通のローンが組める人にとっては、却って、狙いにはまってしまう可能性もあると思います。
※私の場合は９０のお袋の最後の移動手段として購入？しましたが、おかげさまで１００歳近くまで（予想以上に）お袋が長生きしそうなので、それまではトランクに車椅子を常備してお袋の足代わりになる予定です。
お袋が死んだら、車とは縁を切るつもりでいます。
自分達の移動はバス停は１００ｍ、複数の駅が１０分程度で移動はＪＲと地下鉄で十分なので。

ほとんど生の情報ですが、念のため、ディーラー経由で確認してください。

補足：勤続１５年以上、現在は中小企業ながらもいちおう役員（就任４年目で）、ようやく年収も千を超えるようになりました。
ですから、支払額は月収の１５分の１以下で済んでいます。先は不透明であり、お袋のほうもお金がかかりますので、キャッシュで買うつもりは、はなからありません。